境外旅游保险保什么-境外旅游保险如何理赔

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195保300万,火遍北京的普惠健康保真的值得入吗

北京普惠保投保门槛低,没有等待期,没有健康告知,谁都可以买,每年195元/人。

粗略一看,感觉责任还不错,医保内外费用都保,特定药品费用也赔,

但责任经不起细看,免赔额和赔付比例限制比较多。

前几天,上线就被刷屏的北京市专属惠民保【北京普惠健康保(以下简称普惠保)】已经正式开放投保了。

而这已经是北京的第三款惠民保了。

2020年,北京京惠保79元/人;今年5月,北京惠她保89元/人;今年7月,北京普惠保195元/人。

保费涨了一倍多。

大家发现没有,惠民保越卖越贵了。

而且是很多城市惠民保都有这样的趋势。

再比如说南京,2018年底上线的南京惠民健康保,价格是49块钱。到今年年初,南京的惠民保变成了宁惠保,保费99块。

保费也涨了一倍多。

这样的例子可以举出很多来。

2015年惠民保最先在深圳试点,因为门槛低、保费便宜(当时仅18块),广受追捧,慢慢地,越来越多的城市加入了开发惠民保的行列。

到如今的爆火,只用了短短几年。

但遍地开花的惠民保产品,彷佛在越卖越贵……

便宜,无疑是惠民保的核心优势。

但这两年,从最早的深圳惠民保只要18块钱,到北京普惠保的195块,惠民保似乎正在不断挑战“惠民”的价格上限,显得没那么惠民了。

1、广受追捧的惠民保,为什么涨价了?

其实应该这么说,低费率的惠民保能在短短几年内覆盖近200个城市,才是真的了不起。事实上,很多惠民保的定价过低,保司根本赚不到钱。

而且购买惠民保的大多是非健康群体,保司赔付压力过高。

举两个例子:

2018年南京惠民健康保,当年39.5万人投保,总保费约1759万。受理了3185理赔案件,总共理赔1420万元。

再扣除各项运营成本,几乎是不赚钱的。

2019年深圳惠民保为例,即使保险公司将保费提高到了30元/人,但依然处于亏损状态,当年保费收入2.25亿元,赔付超过2.3亿元。

没有盈利,保险公司为何还乐此不疲?

答案只有两个字:获客

这其实是保险公司之间的恶性竞争,通过对定价不断降低,各家跑马圈地式地抢占市场,变相用低成本获取新客户。

而客户就是钱啊!

惠民保虽然不赚钱,但你总有别的保险需求啊。

所以本质还是为了推广其他商业保险。

但靠牺牲成本达到的爆发式发展,能长远吗?

2、打价格战的惠民保,能否长远发展?

答案明显是不能的。

没有盈利的产品,难以持续发展。

惠民保刚起步时,靠着低价这块敲门砖抢占了市场,但如果想持续健康的发展,惠民保的保费未来肯定要大幅增长。

所以今年6月2日,银保监会下发了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》,就提到了“低价恶性竞争”问题。

保险定价遵循大数法则,但惠民保遵循的是“一城一策”原则,所以很多市级地区保障方案基础数据不足。

缺少风险测算,在设计产品的时候,就可能犯极端错误,比如没有结合当地的经济发展、基本医疗政策、以及既往医保数据进行定价参考。

造成的后果是,惠民保随时可能停止。

而且,考虑到老百姓的参与意愿度高,以深圳为例,惠民保2020年参保人数达700多万,参保率超过了50%。

站在保险公司的角度上,既不想放弃巨大的客户量,又不想把自己赔穿,惠民保涨价是时间早晚的问题。

但惠民保一贯宣传如何如何地“惠民”,用户对价格敏感度比其它商业保险更高,一旦涨价,更难以接受。

所以摆在大家面前的现实问题是:

能不能接受每年逐渐涨价15%?

能,就能运营下去。

参保人数足够多,惠民保才可能实现良性循环,如果长期亏损,任何一家保司都无法长期运营下去的。

所以从这件事的长期运营来看,惠民保涨价,从来都是个好事情。

北京普惠保,由北京医保局和地方金融监管局共同指导,银保监局监督,主承保单位为中国人保,包括太平洋保险、泰康养老。

和其它城市惠民保一样,北京普惠保投保门槛低,没有等待期,没有健康告知,谁都可以买,每年195元/人。

具体保障情况如下表:

粗略一看,感觉责任还不错,医保内外费用都保,特定药品费用也赔,

但责任经不起细看,免赔额和赔付比例限制比较多。

总保额300万,主要包含三项责任:

(1)医保内医疗费用

符合基本医疗保险支付范围内的费用,在经过医保结算后,最高报销100万。

首先高免赔额,它的免赔额为北京当年【大病医疗保险起付线】,

以2020年为例,城镇职工医疗保险3.95万,城乡居民3.04万。

真正意义上的“大病”才用得上。

这几万块钱是自己出的,实际操作起来,非常难用上。

举个例子吧,张三(交职工医保)买了北京普惠保,2022年7月因甲状腺癌多次治疗,总共花费了6万8。

其中医保报销了3.6万,个人自费3.2万。

假设北京2022的大病医疗保险起付线是3.9万,3.2万<3.9万,北京普惠保不赔的。

再比如,张三的邻居李四平时身体健康,但不幸在同一年得了肺癌,总共花费12万块,医保报销了6.2万,个人自费5.8万。

自费超过免赔额,普惠保可以报销。

最后北京普惠保总共报销了(5.8万-3.9万免赔额)?80%报销比例=1.52万,李四自己掏了4.28万。

其次是既往症和赔付比例,如果投保前得过肿瘤,或肝肾类、心脑血管类疾病、肺部等疾病,北京普惠保会少赔很多,赔付比例30-40%。

如下表:

健康人群也不是100%赔付的,但比带病人群赔付比例高一半,所以如果是带病投保,不仅很难赔,还赔得少。

(2)医保外的医疗费用

最高也是报销100万,健康人群免赔额2万,带病人群免赔额4万,报销比例,健康人群70%,特定既往症人群35%。

还是免赔额和赔付比例的老问题。

(3)特定药品医疗

特药包括100种,国内占25种,针对17种特定癌症,国外75种,针对30种重大疾病。健康、带病人群免赔额分别为2万、4万,

而且和其它免赔额都不共用。

比如前面的李四,得了肺癌之后需要用特效药,如果选择国内的“欧狄沃”,需自费35.5万,如果选择国外的特效药“Alunbring”,需自费54万。

选国内:普惠保报销(35.5万-2万免赔额)?60%报销比例=20.1万;

选国外:普惠保报销(54万-4万免赔额)?60%报销比例=30万。

如果李四还是糖尿病既往症患者,特药报销的钱更少,报销比例变成30%,少一半。

购买北京普惠保的条件只有一个,为北京市基本医疗保险的参保人,满足这个就可以买了。

北京惠民保从之前的79块涨到现在的195块,费率增长迈了很大一步,但这绝对不是它的上限,未来肯定还会涨。

对消费者来说,首先就会质疑惠民保还值不值得买?

惠民保等于低配版的百万医疗险。

因为它的责任比不上百万医疗险。

“惠民”两个字,注定了惠民保的责任局限、定价普惠,值不值得买其实是一个老生常谈的问题。

虽然惠民保在涨价,但相对商业保险而言,它的优势还是会一直在的,如果连保费优势都没了,惠民保也就凉了。

因为这样一来,买惠民保的人就都变成了买不了百万医疗险的带病人群,保司赔付压力巨大,能不凉吗。

身体不太好的人,惠民保值得买。

健康状况不理想买不了百万医疗险,就只能买惠民保,不用问,来一个买一个,因为已经没得挑了。

60岁以上的老人,惠民保值得买。

大多数百万医疗险,通常60岁以上就不允许买了,如果这个时候还没有保障,也只能买惠民保了。

预算极少的,也可以买。

如果觉得其它商业保险太贵负担不起,可以考虑惠民保,但随着惠民保涨价,未来的优势主要体现在年纪比较大的人买,因为惠民保保费统一。

而百万医疗险随着年龄越大,保费越贵,年轻人买更便宜。

其它人,还是建议买百万医疗险。

根据这个建议,大家会发现惠民保的一个bug,建议买惠民保的基本都是老弱病残,而这群人比例增多又会进一步导致费率变贵。

所以,还会继续涨价。

如果作为福利,我双手支持,但福利能持续多久,希望大家降低预期。

如果作为商业模式,我依然存疑。

以上。

我想问下国内保险和国外保险有没有什么区别

国内保险与国外保险有以下八大区别:

1、保险出险范围不同

国内保险:仅限于中国境内区域的保障,但具体会根据保险签署所在地的相关签订政策而定。

海外保险:虽然是在香港签署,但可享有全球范围的保障,只要是欧美、亚洲等国家的正规医院即可享受赔付。

2、保额范围不同

国内保险:中国保监会规定未成年人的单笔寿险保额不可超过10-30万人民币,成年人的单笔保额也仅限于100万人民币左右,所以很多家庭为子女购买多家公司的保险来增加保额;

海外保险:未成年人的单笔寿险保额可达30万美元左右;成年人如果不体检,单笔寿险保额上限在75万美元左右,如体检可达100万美元以上;高资产个人和家庭的保额可达千万美元,如果父母有很高的保额,孩子可以相应提高保额。

3、重大疾病保障范围

国内保险:目前,国内重大疾病保险最多具备45种重大疾病的保障赔付,相对来说需缴纳的保费更高;

海外保险:海外的重大疾病保险具备65种+额外疾病的保障赔付,同年龄购买者相对于国内的保费性价比更高。

4、保险免责条款说明

国内保险:国内各家保险机构均对寿险做出八条或以上声明,作为保险公司发生个例的免除责任;

海外保险:如知名的英国保诚(香港)保险公司的免责条款仅对于被保险人具有犯罪行为或故意行为(包括一年内自杀)。

5、保单现金价值

国内保险:国内保险的保单现金价值只可以在退保时提取,现金价值在3.5%以内;

海外保险:海外保险的保单保证现金价值可以在退保时提取,在4.5%以上每年递增,最高可达10%。

6、保单预期收益

国内保险:内地自1999年以来国家对传统寿险设定了2.5%的预定利率上限,所以一般国内寿险的预期收益率在3%-5%之间;

海外保险:海外保险没有预定利率的上限,一般寿险的预期收益可以达到10%以上,甚至更多。

7、理赔差异

国内保险:国内保险在投保时条件很宽泛,不会有苛刻的要求,但在理赔时会提出很多保险公司针对疾病定义等条款可以导致拒赔付等事项;

海外保险:海外保险在购买时非常严格,需要诚实告知曾发生的疾病等,一旦通过核保,理赔时非常简便,无隐性条款。

8、高额保单

国内保险:由于国内保监会对于保险保障额度的限制和规定,致使国内很少出现大额保单的情况,就算出现也非一款产品,而是多款产品捆绑式销售,但保额最高在1000万人民币左右,但超过100万人民币的保单均需要做协调;

海外保险:虽然国外大额保单近年来也在严格控制(上亿资金的大额保单),但保额在1000万美金的大额保单还是可以操作的,并且操作大额保单不需要像国内一样每年支付昂贵的保费。

只需要在海外相关指定***存款达50万-100万美元,即可通过向***贷款的方式将每年缴纳的保费贷出即可,利率在1.6%左右。

综合操作下来,在不损失本金的基础上,每年可以通过本金在***的理财收益来缴纳贷款利息,是操作高额保单双赢的模式。

虽说目前海外保险比国内更具优势,保障更全面,而且目前海外保险也能在国内一些知名理财机构进行配置和理赔,享受“一站式服务”,但是,海外保险比较适合一些高净值人群配置,不可盲目跟风。

扩展资料:

高净值客户购买国外保险的主要原因:

1、国内的社保及商业保险不能满足医疗消费习惯,一但不幸发生疾病,希望能买到“救命药”,去最专业的医疗机构就医,用最先进的科技手段及药物在延续生命的同时获得高的生活品质。

2、有持续产生现金流的稳定事业,可以通过实业获得超过高于固定收益理财产品的投资收益。

3、部分人士已经拿到海外身份或永久居留权,因工作或子女教育在国外,经常出国消费或旅游。

4、在改革开放高速发展中,财富积累迅速,有些环节存在隐忧或担心,更关注财富及传承的安全性。

参考资料:

凤凰网——细扒海内外保险的八大区别

坐飞机要买哪些保险

其实本人觉得不用自己买保险!

航空公司更应该鼓励减免保险这一出

出事里应航空公司与国家承担!

有没有买过健康险的亲,该怎么买,贵吗

题主说的健康险应该是大家买的最多的险种,而且也是最实用的保险。

健康险在本人看来,主要分为两个大类:一类是重疾险,一类是医疗险。

这两类保险的作用及赔付方式是不一样的,这里简单说一下。

重症疾病险

重疾险是针对重大疾病来说的,只要你得了重疾险内规定的疾病,而且到达一定程度,就能获得你投保的全部金额。一次性将钱全部打你卡上,保险终止!

什么是重大疾病?简单点说就是你得了重大疾病,基本是几年甚至是十几年或是一辈子都不能工作,影响非常大。

小编买的中国人保的30万重疾险,一年交一次保费的那种。假设如果得了条约内的病症,而且病症程度达到了保险内说明的程度,那么就会得到一笔30万的金钱。至于这笔钱怎么用,是看病还是用于生活,就看个人了!

医疗险

医疗险的覆盖范围比重疾险要广,就算是你摔个跟头或是感冒发烧住院了,你都有可能得到医疗险的保险赔付!

但别高兴太早,一般医疗险都有赔付门槛。即你必须去三甲医院门诊或是住院;每年医疗费用在一万以内不予赔付;医疗险只报销国家医保报销之后的费用等等条件。

举个例子,你想得到赔付,首先要在保险规定等级的医院看病。而且本年度(视保险而定)去规定医院看病治疗等的花费在一万以上。假设花费了一万五,医疗险赔付的是一万五扣除国家医疗保险报销后,你所需要花费的钱!

两者的最大区别

个人认为,两种保险最大的区别有三处:

重疾险的病症都比较严重,医疗险的病症可能不是太严重;重疾险赔付的钱你可以自由支配,医疗险的钱你支配不了,只能拿***找保险公司报销;重疾险出险即可赔付,医疗险需要你自己先垫付,然后拿医院开具的***去保险公司报销。(如果是长期宠病症,医疗险也可以找保险公司分批报销,减轻垫付压力。现在有些保险公司甚至有先行付款的)结语

题主问到贵不贵的问题,重疾险比医疗险贵一些。但个人认为,医疗险和重疾险是互为补充的,都要买最好!

重疾险用来病后生活,医疗险用来治疗疾病!

700个境外输入,国家要付出多少医疗费用

截止到3月30日下午7:00,我国新冠肺炎输入病例为731人,而每一个患者治疗的平均费用为1.7万元,所以这700多个境外输入总共需要国家付出1242.7万元。

境外输入的731人中分为以下几种。一是在国内缴纳医保的国人,二是没有在国内缴纳医保的华侨,三是部分外国人。因此国家规定,但凡是境外输入的确诊病例,如果在国内有缴纳医保的,那么所有治疗费用国家都买单。但是没有在国内缴纳医保的华侨和外国人所有治疗费用,必须全部由他们自己负担。这个规定一出,有部分长期居住在国外的华人华侨感到不满,认为国家在他们危难时不管不顾。对此我想说的是,你不要一味的要求国家来施舍,你是问一下在国家需要建设的时候,你在哪里?你为国家出过什么力?如果你积极地为国家捐款捐物,为国家的科技发展经济发展做过贡献,那么国家自然会给你开后门,对你进行免费治疗,但是但凡给国家提出条件的,都是平时对国家没有任何帮助的,但是在危难的时候却跑回我国,希望国家能够照顾他。那么多境外输入病例,平均每个人需要花费1.7万元(重症患者不止这个数字),那么多钱总不能让国家拿着纳税人的钱嚯嚯给你。

而且在整个疫情防控中,调动的事一套防控体系,而不只是医疗费用。

为了防止境外输入病例,机场海关防控人员需要补贴。而且他们需要大量的防护服和口罩,需要医疗救援车辆随时候命等待,而且专业消毒人员每天需要对机场隔离点和医护人员还有运送疑似患者的车辆进行多次消毒。这整整一套体系都需要花费大量的金钱。大部分华人华侨还是很理性的,但是有极少数华人华侨。对国家所采取的措施不难,每个从境外回来的华人华侨都需要严格的对自己进行隔离,但是前不久有一位澳籍华人回到北京,私自外出跑步,还不配戴口罩。工作人员对她进行劝阻但是却遭到了她的唾骂态度非常恶劣,是可忍孰不可忍!最后国家对她采取的严厉措施,将它驱逐出境。而且她所工作的拜耳公司对他进行合同解除。

目前我国已经宣布禁止外籍华人华侨和外国人入境,除非是一些特许人员。否则任何人都不允许进入我国。当这项政策出台后,很多国人表示大力支持,因为这样既能够节省人力物力,也能防止我国疫情的二次爆发。

以上是我的一些拙见,你们认为国家应该给他们免除治疗费用吗?欢迎大家在下方留言参与讨论,谢谢大家。

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